Кредитная карта

Кредитная карта — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом для каждого владельца карты индивидуально, в зависимости от финансового положения клиента и его кредитной истории. По окончании отчетного месяца клиент получает выписку по счету, в которой указывается, какую минимальную долю использованного кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита. Многими банками допускается овердрафт – перерасход кредитуемых средств. В данном случае пользование кредитными ресурсами осуществляется под повышенные проценты.

Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии.

Банк-эмитент, как правило, устанавливает конкретные сроки возврата кредита клиентом. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели используются средства со специального страхового депозита. Полный возврат кредита осуществляется только при возврате карточки банку и расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время).

Общие требования для предоставления кредита:

  1. Возраст от 18 лет
  2. Гражданство Республики Беларусь, а также лица без гражданства и иностранные граждане, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь и имеющие вид на жительство
  3. Наличие регулярного, официально подтверждённого дохода в Республике Беларусь
  4. Отсутствие отрицательной кредитной истории (для физических лиц – индивидуальных предпринимателей Республики Беларусь – отсутствие задолженности по налогам, сборам и иным платежам в бюджет)
  5. Отсутствие удержаний по исполнительным документам в размере 50 и более процентов от чистого дохода
  6. Среднемесячный чистый доход физического лица должен превышать величину бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения
  7. Наличие военного билета или документов, подтверждающих право на отсрочку от призыва на воинскую службу (для мужчин в возрасте до 27 лет).

Дополнительные расходы при оформлении кредитной карты:

  • Консультационные услуги по обслуживанию (взимается в случае заключения кредитного договора)
  • Комиссия за рассмотрение пакета документов
  • Комиссия за выдачу наличных (при снятии в банкоматах или отделениях банка)
  • Плата за сопровождение кредита.

Эмиссия кредитных карт выгодна банкам, так как:

  • Банк испытывает меньшую необходимость в разветвленной сети отделений для операций с денежными средствами, так как большую часть этих операций (оплата товаров и услуг, получение/внесение наличности на счёт) клиент может провести самостоятельно
  • Обработка карточных операций более автоматизирована, чем обработка операций по классическим кредитам, что удешевляет их себестоимость
  • Карточные кредиты — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более что у клиента есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.

Формат номера кредитной карты:

Номер кредитной карты (или любой другой банковский карты) представляет собой цифровой код на лицевой стороне карты. Часто бывает выдавлен (эмбоссирован) на карте для возможности снятия слипа (отпечатка) карты. В номере карты содержится полезная информация — зашифрован код банка-эмитента карты, код платежной системы, регион выпуска, контрольный код.